增量扩面、降低成本，这是2023年小微企业金融服务发展的总方向。今年4月份，监管部门发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（以下简称《通知》），进一步明确提出要形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系。如何形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系？对此，记者进行了采访。

保持增量扩面态势

今年以来，小微企业贷款继续保持“增量扩面”态势。国家金融监督管理总局近日发布的数据显示，截至2023年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额64.5万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%。

除了“量升”，“价降”也为小微企业减了负。最新统计数据显示，今年3月份新发放的普惠小微企业贷款利率为4.42%，比上月和上年同期分别低11个基点、41个基点。“我们坚持普惠金融‘量、价、质’并举，通过普得更广、惠得更实，让客户借钱不难、用钱不贵。”中国工商银行副行长段红涛说。

《通知》明确提出，要形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系。其中，2023年总体继续保持增量扩面态势，优化服务结构，提升重点领域服务精准度，并保持贷款利率总体平稳，推动小微企业综合融资成本逐步降低。如何实现以上目标？如何完成“量升、价降、风险低”这个看起来似乎不可能成立的三角？目前，实践探索出两条主要路径，一是深化机制改革，二是深挖信用数据。

深化机制改革，是指金融机构要设立专营机构，为小微企业制定专门的信贷管理政策，建立专项信贷评审机制，并在统计核算、风险管理、考核评价等方面优化机制，以解决部分基层银行员工“不敢贷、不愿贷”问题。此前，按照监管部门要求，大型商业银行已设立“普惠金融事业部”，从总行到分支机构、自上而下搭建普惠金融垂直管理体系，适当下沉业务重心，下放审批权限。

“农业银行将根据自身业务发展情况，单独制定普惠贷款增长计划，匹配信贷资源，力争普惠金融业务在高基数基础上实现高质量可持续发展。”中国农业银行副行长刘加旺说，今年以来，随着我国经济形势回升向好，小微企业的生产经营活动持续恢复，其融资需求也在增加。

深挖信用数据，是指金融机构要坚持科技赋能，依托人工智能、大数据等技术手段，有效挖掘小微企业的信用信息，推动普惠业务下沉，提升小微金融服务的可获得性与效率。“一是沿着资产找客户，扩展押品资产的数据库，优化业务流程。”段红涛说，二是沿着数据找客户，与政府、核心企业、第三方平台开展源头合作，运用数字技术精准画像；三是沿着交易链条找客户，将核心企业的优质信用贯穿全产业链。

“推陈出新，搭建数字化新体系。”中国邮政储蓄银行行长刘建军说。目前，该行已搭建了数字化营销、产品、风控、运营、服务的“5D（Digital）”新体系，依托智能风险控制技术，主动筛选、自动触达小微企业，为它们主动授信。据悉，邮储银行的主动授信模式已运行了半年多时间，贷款余额已超700亿元。